Polizze Vita caso Morte

Le polizze vita caso morte hanno lo scopo di risolvere quanto più possibile i danni economici derivanti dalla morte dell'assicurato.

Questo tipo di polizza è solitamente scelto da chi vuole garantire ai propri cari una certa serenità dal punto di vista economico in caso di decesso, specialmente nel caso in cui l'assicurato sia una figura che provvede in maniera sostanziale al fabbisogno economico del nucleo familiare, oppure siano in essere mutui per la casa o finanziamenti o pendenze di qualsiasi genere.

Queste polizze prevedono quindi, dietro corresponsione di un premio di rata costante, la liquidazione di una certa cifra, solo nel caso di decesso dell'assicurato.

Per il calcolo della rata di premio che l'assicurato dovrà versare , occorre stabilire innanzi tutto il capitale che si vuole assicurare ed in seguito a ciò è necessario valutare specifiche tabelle basate su calcoli statistici che prendono in considerazione molti dati riferiti a percentuali di rischio relativi a sesso dell'assicurato, età dell'assicurato, condizioni fisiche attuali e pregresse dell'assicurato, assicurato fumatore o non fumatore, lavoro svolto dall'assicurato, etc.

Le assicurazioni caso morte si possono dividere in:

A) Polizze vita caso morte temporanee: questo tipo di polizze ( definite nel linguaggio assicurativo TCM) prevedono che venga pagato un premio (il cui frazionamento può essere annuale, semestrale, trimestrale e perfino mensile) a fronte del quale, in caso di morte dell'assicurato, la Compagnia assicurativa s'impegna a liquidare, al soggetto designato in polizza come beneficiario ( o ai soggetti designati come beneficiari) il capitale assicurato. ( Esempio :l'assicurato versa un premio per assicurare ai beneficiari, in caso di decesso, un capitale di Euro 100.000).

Questo tipo di polizza vita si può risolvere in due sole modalità:

1) La morte dell'assicurato entro la data di scadenza del contratto assicurativo ( esempio l'assicurato stipula a 40 anni una polizza temporanea caso morte della durata di 20 anni; se il decesso avviene prima della scadenza del contratto, la Compagnia assicurativa liquiderà al beneficiario il capitale assicurato).

2) La scadenza del contratto alla data prestabilita e l'assicurato ancora in vita senza che si possa, ovviamente, rinnovare il contratto alle stesse condizioni iniziali. ( Infatti , se l'assicurato al momento della stipula del contratto aveva 40 anni, nel caso in cui sia ancora in vita al termine del contratto, non si potranno applicare le medesime condizioni perché nel frattempo l'assicurato avrà 10,15,20 anni in più- in base a quanto previsto alla stipula; andranno pertanto rivalutate le tabelle di cui sopra e di conseguenza anche la durata ed il premio del nuovo contratto. E' chiaro che, più è avanzata l'età in cui si decide di stipulare questo tipo di polizza e più è alto il rischio a cui è esposta la Compagnia assicurativa e, di conseguenza , sarà più alto il premio che l'assicurato dovrà pagare ).
Nel caso in cui non si verifichi l'evento accidentale per cui l'assicurato ha stipulato questo tipo di polizza, ossia la morte, i premi pagati, e quindi l'intera somma versata per tutta la durata del contratto di assicurazione, rimangono acquisite dalla compagnia assicurativa; per questo motivo questo tipo di polizze vengono anche definite 'a puro rischio' e sono in qualche modo a fondo perduto. Si tratta di una polizza sottoscritta solitamente da chi ha figli a carico e magari paga un mutuo.

B) Polizze vita caso morte a vita intera: questo tipo di polizze vita prevede che il capitale assicurato in polizza venga corrisposto al beneficiario ( o ai beneficiari) designato nel contratto, indipendentemente dal momento in cui avverrà il decesso dell'assicurato. Ovviamente, anche in questo caso, la Compagnia si impegna alla liquidazione del capitale assicurato e stabilito nel contratto, a fronte del consueto versamento di premio, che può avvenire in diverse modalità:

1) versamento a premio unico
2) versamento a premio unico ricorrente
3) versamento costante o anche rivalutabile

Esistono poi delle ulteriori sottocategorie di polizze vita:

A) Polizze vita a capitale e premio costanti : in questo tipo di polizze sia il premio pagato dall'assicurato che l'ammontare eventualmente liquidato da parte della Compagnia rimangono invariati nel tempo.

B) Polizze vita indicizzate: in questo tipo di polizze sia il capitale che il premio sono crescenti e collegati all'indice Istat, in modo tale che il valore della polizza segua l'andamento dell'inflazione.

C) Polizze vita a capitale decrescente: in questo tipo di polizze il valore della polizza cala nel tempo; questo tipo di contratto si sottoscrive generalmente quando si teme il sovrapporsi di mutui e finanziamenti che però sono destinati a diminuire nel tempo grazie al progressivo esaurirsi dei relativi capitali residui.